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安徽十一选五最大遗漏:農業銀行改革與發展面臨的主要問題及對策思考

作者:網友投稿 發布時間:2017-10-22 22:19 瀏覽:

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  摘要:2007年1月第三次全國金融工作會議明確了農業銀行“面向‘三農’、整體改制、商業運作、擇機上市”的改革原則,并要求農業銀行充分利用在縣域的資金、網絡和專業等方面的優勢,更好地為“三農”和縣域經濟服務,發揮農村金融的骨干和支柱作用。在商業運作的原則下,如何解決好現代股份制商業銀行服務“三農”的問題,是農業銀行成功改革的關鍵,也關系到我國國有商業銀行改革的成敗和農村金融體系改革及社會主義新農村建設戰略的順利實施。本文針對此問題進行了分析,并提出相應對策建議。

  關鍵詞:股份制改革;農業銀行;三農
  中圖分類號:F830.6文獻標識碼:B 文章編號:1007-4392(2008)03-0045-04
  
  一、農業銀行服務“三農”和支持縣域經濟的地位和作用逐漸弱化
  
 ?。ㄒ唬┫賾蚪鶉謔諧【赫懷浞?,“三農”信貸成本顯著提高
  農業銀行從農村金融市場的整體退出,使農村信用社在農村金融市場上處于絕對的壟斷地位。隨著貸款自主權的擴大,在農村資金需求旺盛、缺乏有效競爭壓力的情況下,農村信用社實行高位定價,貸款利率普遍一浮到頂,個別地區農村信用社還存在惡意縮短貸款期限、人為加劇貸款逾期、變相提高貸款利率的現象,加大了“三農”經濟的成本,制約了“三農”經濟的發展。
 ?。ǘ┫賾蚪鶉詵窆δ芮啡?,金融產品單一且資金結算和匯劃不暢
  隨著大型商業銀行在基層營業網點的收縮,縣域金融機構除了傳統業務外,中間業務和外匯業務種類很少,新的金融服務工具如自助銀行、代理理財、咨詢服務等基本上處于起步階段。貸款業務也基本以小額、短期化產品為主,難以很好地適應農村經濟發展的需要。而且,農業銀行鄉鎮網點撤并后,鄉鎮保留的郵政儲蓄和農村信用社只具有同城、同地匯兌結算功能,不具備跨市、縣特別是跨省等異地匯兌結算功能,導致基本的資金匯劃、結算業務難以快捷、有效地開展。一是鄉鎮企業結算業務受限。原來通過農行鄉鎮網點可在當天結算的資金,現在因農行網點撤銷后則需要2-3天,延緩了開戶企業的資金流轉速度。二是農村居民金融服務弱化。農業銀行機構網點撤并后,為領取為數不多的養老金,一些居住在農村的退休干部、職工不得不乘車到縣城辦理。此外,近年來由于對農村居民教育的投資加大,外出務工人員增多等,異地匯款量大幅增加,異地開戶銀行多為商業銀行,每匯一筆款必須到縣城商業銀行辦理。
 ?。ㄈ┫賾蚪鶉詮└蛔?,民間融資日趨活躍
  長期以來,農業銀行一直擔負著支農的重任,在支持農業產業結構調整、涉農企業、鄉鎮企業等方面發揮著重要作用。但隨著機構的撤并,縣域業務不斷萎縮。近年來,縣域金融日益萎縮且呈加劇之勢,金融供給不足的狀況十分突出。同時,縣域資金外流嚴重,進一步加劇了正規金融的供給不足,縣域資金供需矛盾突出,造成了民間融資日趨活躍。
  
  二、農業銀行服務“三農”的挑戰和機遇
  
 ?。ㄒ唬┓瘛叭庇肷桃翟俗韉那痹誄逋恍?,加劇了服務“三農”的難度
  商業運作原則要求農業銀行作為追求利潤最大化的理性的市場經濟主體經營業務,根據盈利狀況確定分支機構的開設和業務種類的選擇。但從普遍意義來說,“三農”并不是一個盈利比較看好的領域,我國農業、農村、農民目前仍是弱勢產業、地區和群體,加之縣域信用環境較差,中小企業發展層次較低,農村金融服務面臨成本偏高、風險偏大、收益偏低的問題。鑒于此,我國其他大型商業銀行已基本從農村撤出,而農業銀行也因為過去曾主要服務“三農”而背上了沉重的包袱。服務“三農”的市場定位一定程度上有悖于商業運作的原則,可能導致農業銀行經營無所適從,容易產生機會主義,在其提高“三農”貸款門檻時,可能會以商業性目標為理由,而在發生虧損時,則可能會以政策性目標為借口,結果是漂浮在城鄉之間,徘徊在商業金融與政策金融之間,高不成、低不就,在城市中站不穩腳跟、找不好自己的位置,在“三農”中又扎不下根,無形中給農業銀行開展金融服務、改善經營業績增添了難度。
 ?。ǘ┕憷氖諧∏熬昂妥隕硤氐?,增強了服務“三農”的優勢
 ?。保叭苯鶉詵袷諧⌒棖笸?。我國是農業大國,農業是基礎產業。尤其是隨著社會主義新農村建設的逐步深入,現代農業加快發展,基礎設施建設力度加大,第二、第三產業日益繁榮,特色資源開發成為新亮點,中小企業異軍突起并出現集群化發展趨勢,農村居民收入穩步增長,農民投資和消費能力日益增強,縣域經濟社會發展空間廣闊,必然產生對金融服務的旺盛需求。同時,新農村建設實際上已全面涵蓋了各種經濟成分和越來越多的產業,農村金融需求正在呈現出綜合化、多樣化的特征,客戶價值鏈不斷延長。工、中、建三大商業銀行定位明確在城市,而“三農”經濟發展,農信社無力完全承擔起滿足農村金融需求的重任,需要有一家實力雄厚的大型商業銀行重點扶持,這為農業銀行的發展創造了廣闊的有效發展空間。
 ?。玻┮狄兇隕磧攀?。一是網點、網絡覆蓋面廣。農業銀行是唯一一家在所有縣域都有分支機構的大型商業銀行,擁有最多的物理網點、覆蓋面最廣的電子化網絡、最廣泛的客戶群體。二是具有長期服務“三農”的品牌和信譽。農業銀行有國家的信用基礎,具有縣域商業金融主渠道的優勢,在服務“三農”和支持縣域經濟方面曾做出了很大的貢獻,也得到了廣大群眾和社會各界的認同。而對涉農企業、農村中小企業、農村富?;У染沒疃魈?,農業銀行有著長期的合作關系,擁有相對經驗豐富的專業隊伍,是其他國有獨資商業銀行無法比擬的。三是能夠提供全方位的金融服務。農業銀行作為全國性大銀行,本外幣一體化經營,高中低端業務齊全,擁有豐富的金融產品,在以工補農、以城帶鄉的新階段,農業銀行發揮著連接城鄉金融橋梁和紐帶的重要作用,能夠比較容易地將一些成熟的金融產品和服務推向縣域,提供更高層次的金融服務,滿足農村各類經濟主體的需求。
 ?。常抑厥印叭狽⒄溝惱咔閾庇攀?。多年來,國家一直非常重視“三農”發展,尤其是推進新農村建設以來,一系列配套的政策措施相繼出臺。2007年中央“一號文件”首要的一條就是要加大對“三農”的投入力度,建立促進現代農業建設的投入保障機制。隨著新農村建設的推進,以及財政和金融的進一步有效配合,財政對服務“三農”的金融機構建立利益補償、激勵機制及風險分?;平徊酵晟?,通過貼息、補助、稅收優惠、設立擔?;鸕刃問?,一定程度上能夠彌補金融服務“三農”帶來的成本與收益、風險的不對稱。農行作為農村金融的骨干和支柱,在提供服務的同時能夠享受到一系列優惠政策,有利于實現服務“三農”與商業運作的協調統一。
  
  三、農業銀行改革與發展的路徑選擇
  
 ?。ㄒ唬┙⒑屯晟譜櫓?、管理架構,提高服務“三農”的有效性
 ?。保菇ㄒ恍辛街頻淖櫓逑?。盡管農業銀行已經定位為商業銀行,但在服務“三農”的背景下,承擔一定的政策性業務是不可避免的,需要創新組織架構。我們認為,一行兩制可以在農業銀行體系內,實現政策金融與商業金融的兼容,并能隔離政策性業務的風險和損失。通過增設政策性業務窗口、政策性業務后臺處理系統等專門處理政策性業務,可以方便政府給予相應的財政補貼,實現農業銀行政策性支農的規范化和可持續性,也為農業銀行商業性支農增添了客戶基礎,同時可以避免因承擔政策性金融業務產生的道德風險。
 ?。玻凳┎鉅旎芾碚鉸?。農業銀行與其他商業銀行的最大區別就是其經營鏈條比較長,涵蓋了大中城市、縣域和農村,服務對象廣泛復雜。在城市與在縣域和農村的市場環境、服務內容等存在很大差異,而且,在經濟欠發達的縣域與在經濟發達的縣域分支機構的情況也非常不同。同時,面向三農,內容比較廣泛,有高層次的,向產業化龍頭企業進行貸款;也有低層次的,如向農戶提供貸款;還有中間層次的,如中小企業貸款。這對農業銀行的內部管理提出了嚴峻的挑戰。因此我們認為要因地制宜,區別對待,實施差異化內部管理是農業銀行發揮縣域支農的關鍵。根據不同區域的特點,應對各支行的利潤指標、成本控制指標、金融產品開發、貸款質量指標等方面實行差異化、結構性管理,切忌一刀切。

 ?。ǘ┐蔥潞頭⒄咕唄?,實現商業支農的可持續性
 ?。保指床糠鐘低?,提高縣域隊伍素質。農業銀行應著眼于未來的發展趨勢,把握機遇,小中選強,優中選優,根據農村中小企業、市場型農戶等具體情況,恢復發展前景看好的基層營業網點,逐步改善和提高縣域機構金融服務人員的素質和水平,重新占領農村市場,在企業做強做大的同時,實現自身效益。如臨猗農業銀行反映,如果恢復臨晉、孫吉、北辛3個中心集鎮的基層網點,該行的業務將有一個很大的發展空間,并能更好地為當地經濟發展提供服務。
 ?。玻晟剖諶ㄊ諦胖貧裙芾?,強化支農硬約束。縣域中小企業客戶眾多,是縣域經濟的主體,金融需求尤其是貸款需求旺盛,而且具有“期限短、要求急、周轉快”的特點。因此,要在有效防范風險的前提下,本著提高業務辦理效率的原則,再造信貸管理機制和業務操作流程。完善信貸業務轉授權限管理和重點法人客戶直接營銷機制建設,給予地市分行、縣支行更大的自主權,下放信貸權限,并按照貼近市場、貼近客戶和精簡高效、權責對稱的原則,擴大直銷客戶范圍,減少審查審批環節。對季節性特點明顯的農業產業化龍頭企業,可以給予特別授信,配置短期信貸規模,循環使用,提高支持農業產業化龍頭企業發展的靈活性。同時,對縣域金融機構每年的新增存款,在扣除準備金和備付金后,要規定一定比例的資金投放到當地縣域經濟發展和新農村建設中,并限制縣域機構在系統內上存過高比例的資金。
 ?。常蔥路瘛叭被?,積極拓展農村信貸市場。一是找準城鄉結合點和服務“三農”的著力點,立足于農業現代化、促進分散農戶小生產與大市場的有效連接,支持具有特色的中小企業上檔次和持續發展,促進農村生產、流動、消費市場體系建設,農村地區稀缺性、壟斷性旅游、礦藏、能源等資源的開發,以及改善農村經濟發展和投資環境等新農村建設需求,發揮帶動一片、輻射一片的作用,促進農民增收和農村城鎮化。二是創新金融服務產品,不斷推出適應農村市場的金融產品,滿足農民的金融服務需求。利用自身網絡優勢,積極開拓農村銀行卡、代理收付、電子銀行、基金、保險、個人理財、國際融資等服務,拓展訂單農業貸款、農民工回鄉創業貸款等新的貸款品種,抓緊開發面向中小企業的簡式快速貸款、自助循環貸款、企業集群金融服務方案、綜合顧問方案等實用產品,提供更有針對性的金融服務。三是充分認識市場經濟條件下的金融運行規律,因地制宜地探索推進利率市場化的模式。根據農村種植業、養殖業和其他農村工商業等不同情況,實行差別貸款利率。同時,關注利率變動對其資產負債和收益的影響,完善利率定價的決策程序和利率內外控制度,形成靈活性和自我約束性的浮動利率定價機制,有效覆蓋風險。
 ?。矗⒄茍云淥┐褰鶉諢溝吶⑿勻謐室滴?,增強發放農戶貸款的資金實力。農業銀行服務三農,不一定非要針對小農戶做零售業務,所有大銀行做該項業務都沒有優勢。農業銀行可以對農村信用社、農村合作銀行、小額貸款公司等做批發貸款業務,間接地為農戶貸款。據了解,一些落后縣域的農信社對央行再貸款的依賴很大,而且小額貸款公司后續資金有限,可用資金十分匱乏,為農業銀行批發業務留下了市場空間。只要仔細挖掘,這樣的市場很大。同時,根據銀監會發布的《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》,在條件許可的情況下,農業銀行可以作為發起行設立農村銀行。
 ?。ㄈ└慕屯晟品窕肪?,創造面向“三農”的外部條件
 ?。保納粕緇嶁龐沒肪?。一是大力推進社會信用制度建設,提高縣域中小企業誠信資質,加快健全征信系統,逐步建立覆蓋社會經濟生活各方面的社會誠信體系。二是堅決摒棄地方?;ぶ饕騫勰?,積極改善司法環境,推進依法行政進程,不斷提高執法效率。加大對惡意欠債、賴債及逃廢銀行債務行為的打擊力度,增強農民、企業和全社會的信用意識,努力營造有利于地方經濟發展的融資環境,?;な匭牌笠島鴕幸檔暮戲ㄈㄒ?。三是建立對企業虛假信息的懲戒制度,加大對審計、會計事務所等中介機構披露虛假信息的懲罰力度,確保企業財務信息的真實有效。
 ?。玻菇ǘ嗖憒蔚吶┐宓1L逑?。一是針對農戶和農村中小企業實際情況,研究實行多種形式的抵押、質押辦法,探索運用動產質押、收益權質押等形式。二是完善信用擔保體系。面向“三農”建立農業擔?;?,大力發展縣域中小企業信用擔保公司、農村互助擔保組織。建立擔?;?,鼓勵各類信用擔?;菇薪鶉詿蔥?,積極拓展農村擔保業務。
 ?。常⒑屯晟貧嘌吶┮當O?。擴大農業政策性保險的試點范圍,鼓勵商業性保險機構開展農業保險業務。針對農業、農村、農民需要開發農民養老保險、大宗農作物保險等新險種,充分考慮保額與保費的適度性,投保的簡易性、條款的通俗性,以及縣域經濟的差異性,量身定做滿足不同層次保障需求的產品。政府應加大農業保險的財政補貼,實行農戶參保和財政補貼相結合,分流金融機構獨立抵御農業災害帶來的信貸風險。國家可建立農業再保險公司,或在省或中央一級設立“巨災風險準備基金”,為各省市的農業保險機構提供特別災害的再融資。
 ?。矗喲笳骺亓Χ?。政府應進一步發揮宏觀調控的作用,通過立法強制商業銀行在農村發展業務,擴大商業銀行對農村金融服務的覆蓋面,建立有效的農村金融服務體系,并充分發揮財政、金融等資源的綜合效用。政府應運用經濟手段,制定配套政策,發揮政策激勵作用,加大對農村金融機構的政策扶持力度,營造寬松規范的監管環境,通過對支持“三農”的風險給予合理的補償、分散,引導銀行回歸“三農”。同時,由于大型商業銀行具有綜合優勢,金融服務“三農”離不開大銀行的支持。所以,農業銀行應增強社會責任感,運用其網絡、科技、創新和人才優勢,降低“三農”金融服務成本,以城市反哺農村。
  
  (責任編輯劉洋)

關鍵詞: 思考 對策 改革

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